국민연금만으론 부족할 때, 퇴직 후 월 100만원 만드는 현실적인 방법

 

퇴직하기 전까지는 몰랐다.

매달 25일이면 당연하게 찍히던 그 숫자가, 어느 순간 뚝 끊긴다는 게 이렇게 낯선 일인지.

생활비는 그대로인데 병원비는 늘고, 장바구니 물가는 계속 오른다. 그런데 신기하게도 어떤 분들은 은퇴 후에도 여행을 다니고, 손주 용돈까지 챙겨주며 여유롭게 지낸다. 반면 어떤 분들은 국민연금 들어오는 날짜만 손꼽아 기다리며 한 달을 버틴다.

비슷한 나이에, 비슷한 자산으로 은퇴했는데 왜 이렇게 차이가 날까.

집이 더 많아서, 연금을 많이 받아서라고 생각하기 쉽지만 실제로는 그렇지 않은 경우가 훨씬 많다. 진짜 차이는 딱 하나다. '월급이 끊긴 뒤에도 현금이 계속 들어오는 구조'를 만들어 뒀느냐다.

거창한 돈 얘기가 아니다. 매달 100만 원. "겨우 100만 원?" 싶을 수도 있는데, 1년이면 1,200만 원이고 10년이면 1억 2천만 원이다. 국민연금만 받는 것과 여기에 월 100만 원이 더해지는 것, 노후의 결이 완전히 달라진다.

이번 영상에서는 그 100만 원을 현실적으로 만드는 다섯 가지 방법을 다뤘다. 영상으로 보시면 사례랑 숫자까지 더 자세히 확인하실 수 있다.

▶ [https://youtu.be/cOkV5uSB3oc]

1. 의외로 가장 빠른 건 투자가 아니다

은퇴하면 이제 돈 버는 일은 끝났다고 생각하기 쉽다. 그런데 실제로 월 100만 원을 가장 빨리 만드는 분들은 투자부터 시작하지 않는다. 평생 해왔던 일을 조금만 바꿔서 다시 돈을 벌기 시작한다.

청소나 보육 도우미 같은 일이 대표적이다. 큰돈은 아니지만 꾸준하다. 실버케어 서비스도 마찬가지다. 병원 동행이나 말벗처럼 사람이 사람을 대신하기 어려운 일이라, 오히려 경험 많은 분들을 찾는 자리가 늘고 있다.

공무원이나 공공기관에서 오래 일하셨던 분들이라면 자산이 하나 더 있다. 바로 행정 경험이다. 보고서 쓰는 법, 사업계획서 만드는 법, 민원 처리 노하우. 이런 건 퇴직한다고 사라지는 능력이 아니다. 실제로 온라인 강의나 전자책으로 만들어 수입을 얻는 분들도 있고, 시니어 인턴십으로 시작해서 처음 월 60만 원이 나중엔 100만 원 넘게 오른 사례도 있다.

다만 확인할 게 있다. 소득이 생기면 건강보험료 피부양자 자격이 흔들릴 수 있다. 퇴직 직후라면 임의계속가입 제도를 미리 알아두는 게 좋다.

2. 연금은 '받는 것'보다 '어떻게 받는지'가 중요하다

노동만으로는 한계가 있다. 몸이 아프면 수입도 함께 멈추기 때문이다. 그래서 두 번째로 봐야 하는 게 연금이다.

국민연금, 퇴직연금, 개인연금. 이른바 3층 연금인데, 의외로 많은 분들이 퇴직연금을 원리금 보장형에 넣어두고 몇 년째 들여다보지 않는다. 안전할 순 있지만, 물가가 오르는 동안 돈의 가치는 조금씩 줄어들 수 있다.

받는 방법도 중요하다. 사적연금을 한 번에 몰아서 받으면 세금이 늘어날 수 있어서, 수령 시기를 나누는 방법을 함께 고민해야 한다. 국민연금을 일찍 받을지 늦게 받을지도 정답이 하나는 아니다. 생활비 상황, 건강 상태, 가족 상황에 따라 달라지는 문제라서, 한 번 정하면 되돌리기 어려운 만큼 미리 계산해 보는 게 좋다.

3. 부동산, 집을 파는 것과 활용하는 건 다르다

집은 있는데 현금이 부족한 분들이 생각보다 많다. 이럴 때 활용할 수 있는 게 주택연금이다. 70세에 3억 원 정도 주택을 갖고 있다면 매달 90만 원 안팎을 받을 수 있는 경우가 있다. 집을 뺏기는 게 아니라, 계속 거주하면서 연금을 받는 구조다. 대신 자녀에게 남길 자산은 줄어들 수 있으니, 상속과 생활비 중 뭐가 더 중요한지는 가족과 이야기해 볼 부분이다.

반대로 오피스텔이나 소형 아파트로 월세를 받는 방법도 있다. 다만 공실이 생기면 대출이자와 관리비만 나가는 몇 달을 견뎌야 할 수도 있다. 실제로 시세보다 싸게 낙찰받은 지방 빌라가 세입자를 구하는 데 예상보다 오래 걸렸던 사례도 있었다. 결국 중요한 건 싸게 사는 게 아니라 계속 임대가 되는 지역인지였다.

4. 월배당 ETF, 배당률만 보면 안 되는 이유

요즘 은퇴하신 분들이 가장 관심 갖는 방법이기도 하다. 다만 배당률이 높다고 무조건 좋은 건 아니다. 기업이 실제로 돈을 잘 벌어서 배당을 주는 경우도 있지만, 원금을 조금씩 나눠주는 방식으로 배당률을 높여 보이게 하는 상품도 있다. 겉보기엔 똑같이 높은 배당이라도 시간이 지나면 결과가 크게 갈린다.

그래서 한 종목에 몰아넣기보다, 성장형과 배당형을 함께 담는 방법이 안정적이다. 계좌도 중요하다. 같은 ETF라도 ISA 같은 절세 계좌를 이용하면 세후 수익이 달라질 수 있다. 물론 ETF는 예금이 아니라서 원금이 보장되지 않는다는 점은 항상 기억해야 한다.

5. 무인창업, 결국 입지 싸움이다

무인카페처럼 직원 없이 운영할 수 있는 창업도 관심이 많다. 잘되면 월 100만 원 넘는 순수익이 나기도 하지만, 초기 투자금이 수천만 원대로 만만치 않다. 최근엔 원두 가격도 오르고 경쟁도 심해져서, 같은 무인카페라도 입지 하나로 결과가 완전히 갈리는 경우를 많이 본다. 시작 전에 최소 한 달은 유동인구와 주변 경쟁 매장을 직접 확인해 보는 게 좋다.

결국 한 가지 방법으로 끝내지 않는다

다섯 가지를 살펴보고 나면 다들 이렇게 묻는다. "그래서 뭐가 제일 좋은 거예요?" 사실 정답은 하나가 아니다. 노후를 잘 준비한 분들을 보면 대부분 두세 가지를 조합해서 쓴다. 주택연금으로 기본 생활비를 만들고 ETF 배당을 더하거나, 시니어 일자리로 번 돈에 연금을 보태서 100만 원을 채우는 식이다.

이렇게 통로를 여러 개로 나눠두면 한 곳에서 문제가 생겨도 다른 쪽이 버텨준다. 다만 소득이 늘어나면 세금과 건강보험료도 함께 달라질 수 있다는 건 항상 염두에 둬야 한다. 결국 중요한 건 '얼마를 버느냐'가 아니라 '얼마가 실제로 남느냐'다.

오늘 이 글을 보셨다면 딱 세 가지만 해보시길 권한다.

• 국민연금 예상 수령액 확인해 보기
• 퇴직연금이 지금 어떻게 운용되고 있는지 확인해 보기
• 지금 가진 자산과 앞으로 필요한 생활비를 종이에 적어보기

숫자를 적는 순간, 막연했던 불안이 현실적인 계획으로 바뀌기 시작한다. 노후는 하루아침에 준비되지 않지만, 오늘처럼 하나씩 확인하는 사람은 분명 달라진다.

월 100만 원은 누군가에겐 작은 돈일 수 있다. 하지만 누군가에겐 자녀에게 손 벌리지 않아도 되는 여유이고, 아내와 가끔 맛있는 식사를 할 수 있는 행복이고, 손주에게 용돈을 건네며 웃을 수 있는 자신감이다.

더 자세한 사례와 숫자는 영상에서 다뤘으니 참고하시면 좋을 것 같다.